L’assurance-vie continue de se démocratiser et dont la cote ne cesse de grimper auprès des épargnants. À la fin du 1er trimestre 2024, ce placement privilégié des Français enregistre 2 685 Mds € d’encours. Les assureurs sont de plus en plus nombreux à proposer ces contrats, d’où la difficulté à choisir parmi les meilleurs. Quel est en effet celui qui vous correspond et quid des 5 critères à prendre en compte pour choisir ?
Votre contrat idéal
Le meilleur contrat dépend de votre situation personnelle, de votre profil d'investisseur et de vos objectifs. Posez-vous les questions suivantes pour déterminer les points essentiels à dégager :
Quel est votre profil d’investisseur ? Êtes-vous plutôt prudent ou souhaitez-vous gagner en rendement ? Votre horizon de placement (court, moyen ou long terme) influencera votre choix.
Quelles sont vos attentes ? Souhaitez-vous transmettre un patrimoine, préparer votre retraite, avantager vos proches ou simplement épargner ?
Quelles sont vos connaissances en termes de finances ? Si vous faites vos premières armes, un contrat en fonds en euros et une part réduite d'unités de compte se révèle plus adapté. Si vous êtes un épargnant averti, vous pouvez envisager des supports plus dynamiques.
Les 5 critères pour choisir
1. Le support d'investissement : fonds en euros ou unités de compte ?
Le support en fonds en euros, le plus classique, est assorti d’une garantie en capital et d’un rendement régulier. Cependant, ce dernier est peu attractif, malgré la remontée des taux directeurs des banques en 2022/2023. En somme, l’assurance-vie en fonds en euros est idéale pour ceux qui privilégient la sécurité.
Le support en unités de compte (UC) est plus risqué que le fonds en euros. Ces UC sont issues des marchés financiers (actions, obligations, fonds alternatifs). Elles se caractérisent par leur potentiel de rendement plus élevé, mais le capital n'est pas garanti. Les UC sont plutôt destinées à un profil d'investisseur moins frileux aux risques et prêt à endosser une éventuelle perte en capital.
2. Les frais : attention à l’impact sur les rendements
Les frais prélevés sur un contrat d'assurance-vie impactent de manière significative le rendement final. Il est donc essentiel de comparer les différents contrats et de privilégier ceux qui prélèvent les frais les plus faibles. Les assureurs ponctionnent des frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage, ou encore des frais d’arrérage et de conversion du capital en rente dans le cas d’une assurance-vie destinée à la retraite.
3. Les garanties proposées
Les meilleurs contrats d'assurance-vie proposent différentes garanties complémentaires, telles que :
- la garantie décès : si l'assuré disparaît, le capital est versé aux bénéficiaires désignés
- la garantie dépendance : elle permet de percevoir des rentes en cas de perte d'autonomie
- la garantie invalidité : elle verse une rente en cas d'incapacité de travailler.
4. La fiscalité sur le long terme
La fiscalité de l'assurance-vie évolue. Songez à vous renseigner sur les différentes règles fiscales applicables en fonction de la durée de détention du contrat, de votre âge et du montant des sommes retirées. À noter que la maturité fiscale de ce contrat est de 8 ans, ouvrant alors droit à de multiples avantages.
5. La qualité de l'accompagnement
Le choix d'un contrat d'assurance-vie ne se limite pas à la comparaison des chiffres. La qualité de l'accompagnement par un conseiller est également un élément essentiel. À votre écoute, celui-ci doit comprendre vos attentes afin de vous proposer les solutions ad hoc.
Par ailleurs, comparez les offres et lisez attentivement les conditions générales : elles contiennent toutes les informations essentielles sur votre contrat. Sondez également la solidité financière de votre assureur.
